0

Las cinco claves para entender las cláusulas suelo y cómo reclamar




La cláusulas suelo constituyen un elemento de los préstamos hipotecarios que han adquirido un gran protagonismo durante estos últimos años de crisis durante los cuales la ética de las entidades bancarias ha quedado en entredicho. A continuación respondemos a las preguntas fundamentales que toda persona titular de una hipoteca debe conocer sobre las cláusulas suelo.

¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo es una condición que los bancos pueden, o no, incluir a la hora de formalizar un préstamo hipotecario sin embargo, dadas las ventajas económicas que representa para estas entidades, la cláusula suelo se generalizó en nuestro país.

La mayoría de las hipotecas presentan un tipo de interés integrado por dos elementos, el Euribor y un diferencial que establece el banco. En teoría, cuando baja el Euribor, el interés de nuestra hipoteca debería descender sin embargo, esto no siempre es así pues la cláusula suelo impide un rebaja por debajo del límite mínimo establecido, aún cuando el Euribor se sitúa por debajo y a pesar de que la entidad bancaria se encuentre comercializando en esos momentos productos hipotecarios con un interés menor. Esto, en consecuencia, supone supone que todo aquel titular de una hipoteca con suela pagará, y de hecho paga, más de que de debería, a la vez que el banco se beneficia de unos suculentos ingresos.

hipotecas-seguros arrendamiento

¿Es legal la cláusula suelo en España?

La cláusula suelo en España es legal, tal y como así lo determinan tanto el Banco de España como la Ley de Hipotecas sin embargo, esta disposición sí se encuentra fuera de la ley cuando presenta un carácter abusivo o cuando la entidad bancaria no informa de su presencia.

Estas condiciones dificultan combatir contra la cláusula suelo pues por un lado, ese “carácter abusivo” resulta realmente ambiguo y sujeto a diferentes interpretaciones y por otra parte, es complicado demostrar que el banco no informó de su presencia, dado que la cláusula se encuentra reflejada en el contrato hipotecario firmado.

La “Guía de acceso al préstamo hipotecario” publicada en 2013 por el Banco de España señala con respecto a las cláusulas suelo que “están previstas en la normativa de transparencia” y que se debe informar de su existencia “con una mención específica y especial” en el contrato de la hipoteca suscrita por los clientes.

Desde el 9 de mayo de 2013 en que el Alto Tribunal se pronunció contra este tipo de práctica, son muchas las sentencias que se han producido en esta misma línea sin embargo, como decimos, la cláusula suelo no es ilegal, excepto en determinadas circunstancias.

¿Qué entidades bancarias aplican la cláusula suelo?

La tendencia, dados las sentencias judiciales emitidas durante los últimos años, y debido también al creciente malestar social y la pérdida de credibilidad de las entidades bancarias, es a no incluir esta disposición en los préstamos hipotecarios. Así, la mayoría d ellas entidades ya no las incluyen en los nuevos contratos suscritos sin embargo, entidades como Caixabank, Liberbank, Cajamar, Banco Sabadell, Banco Mare Nostrum o el Banco Popular, se resisten a ello y mantienen cerca de 33.000 hipotecas en sus carteras con esta cláusula suelo incluida.

¿Cómo descubrir si tu hipoteca incluye una cláusula suelo?

El paso fundamental para saber si tu contrato de préstamos hipotecario incluye esta desafortunada cláusula suelo es, precisamente, consultar el documento. Dicha cláusula suele venir incluida bajo el epígrafe “limite de la variabilidad”, “límites a la aplicación del interés variable” o “tipo de interés variable, un pequeño texto de apenas cinco o seis líneas.

¿Cómo retirar la cláusula suelo de tu hipoteca?

Lograr que tu entidad bancaria retire “voluntariamente” la cláusula suelo de tu hipoteca será una dura batalla que, en la mayoría de los casos, obtendrá la negativa, o el silencio, por respuesta.

Aún así, si has descubierto que eres uno de los afectados por las cláusulas suelo, lo pasos a seguir serían:

  1. Remitir una carta al director de la sucursal solicitándole retirar dicha cláusula del contrato firmado.
  2. Presentar un hoja de reclamación.
  3. Recurrir al defensor del consumir de la entidad financiera en cuestión.
  4. Presentar un formulario ante el Banco de España para informar sobre la queja.
  5. Efectuar la subrogación de tu hipoteca a otra entidad que no incluya esta cláusula suelo.

En cualquier caso lo más recomendable es que busques la ayuda de un abogado especializado, podrás encontrarlo en el portal de abogados Legadoo.com, que te pueda asesorar y guiar durante el proceso o, en su caso, iniciar el proceso de reclamación legal mediante la presentación de la oportuna denuncia.


Puedes encontrar más información en comentarios de otros lectores al final de este artículo, puedes dejar tu comentario.
Solicitar cita con Abogados
Consulte con Abogados Portaley
He leído y acepto las condiciones generales y la política de privacidad

J. ALFOCEA

Licenciado en Historia y Periodismo. Un apasionado por comunicar todo lo que pueda despertar interés

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *